35歲，是人生的黃金階段，事業(yè)蒸蒸日上，家庭責任逐漸加重。但與此同時，養(yǎng)老焦慮也開始悄然浮現(xiàn)——當社保養(yǎng)老金替代率下降、延遲退休政策落地，如何通過提前規(guī)劃為晚年生活筑起安全網(wǎng)？文章將結(jié)合多個案例，幫助大家介紹35歲的養(yǎng)老方案。

一、先抓基礎保障：

養(yǎng)老保險的基礎盤，是國家主導的社會保險。它分為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險兩類。

上班的朋友不用操心，公司會按規(guī)定幫你交，公司承擔一部分，再從自己的工資中扣一部分，累計交滿15年，等退休就能按月領養(yǎng)老金。35歲開始交，到退休時基本能交夠20多年。

自由職業(yè)者或靈活就業(yè)的朋友，需要自己交社保養(yǎng)老。雖然要自己承擔全部費用，但也比較不劃算。比如在二線城市，按最低基數(shù)交，每月大概交1000多塊，交滿20年，退休后每月至少能領2000-3000塊，足夠覆蓋基本的吃飯、買菜開銷，不用完全依賴子女。而且社保養(yǎng)老還有兜底作用，每年會跟著社會平均工資上漲，不怕通貨膨脹讓錢貶值，這是任何商業(yè)保險都比不了的。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，它適合靈活就業(yè)、收入不穩(wěn)定或較低的人群。以江蘇地區(qū)為例，它的繳費檔次從每年100元到2500元不等，政府還會給補貼，比如交100元補貼30元，交2500元補貼260元，錢全部進入個人賬戶。交滿15年后，退休后和基礎養(yǎng)老金一起領取，這是最為基礎的養(yǎng)老保障。

二、基礎之外加把勁：

只靠社保，很容易發(fā)生退休后生活質(zhì)量下降的情況。想要提升退休后的生活質(zhì)量，商業(yè)養(yǎng)老保險是一個不錯的選擇。市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，如何挑選才能為晚年生活提供更好的保障？小編將從需求、產(chǎn)品優(yōu)勢、選擇要點三個方面，幫助大家梳理。

1.年金險：

年金險就像給未來的自己存了一筆專屬養(yǎng)老金，現(xiàn)在按約定交錢，到了約定的退休年齡，保險公司會每月或每年給你發(fā)一筆錢，一直發(fā)到你去世。

它的優(yōu)點是確定性。買的時候就能算出退休后每月能領多少，比如現(xiàn)在35歲，每年交5萬交10年，60歲后可能每月能領4000多，加上社保養(yǎng)老金，晚年生活質(zhì)量能明顯提高。

適合人群：喜歡穩(wěn)定、不想操心投資的人，比如上班族、教師等。選的時候重點看保證領取年限以及領取金額，如保證領20年，就算沒領滿20年去世，剩下的錢會給家人。

2.增額終身壽險：

增額終身壽險不像年金險那樣固定時間領錢，你現(xiàn)在把錢存進去，賬戶里的錢會按固定利率慢慢增長，而且是復利增長。

比如35歲存10萬進去，到60歲時賬戶里可能有23萬多，并且需要用錢的時候可以隨時取一部分，讓剩下的錢繼續(xù)增長。

適合人群：收入不穩(wěn)定、想留一筆靈活資金的人，比如自由職業(yè)者、創(chuàng)業(yè)者。它的優(yōu)點是靈活，除了養(yǎng)老，以后孩子上學、自己看病也能用上；缺點是需要自己規(guī)劃領取時間和金額，適合有一定規(guī)劃能力的人。選的時候要看現(xiàn)金價值增長速度，以及保險公司的實力，盡量選成立時間久、規(guī)模大的公司，更穩(wěn)妥。

此外，年金險目前有傳統(tǒng)型年金保險、分紅型年金保險以及萬能型年金保險。分紅型年金險和萬能型年金險也兼具理財功能。

分紅型年金險結(jié)合固定年金與浮動分紅，收益與保險公司經(jīng)營成果掛鉤，適合追求長期增值且能承擔一定風險的人群；萬能型年金險以靈活繳費和投資賬戶為特點，收益隨市場利率調(diào)整但有保底利率，適合收入波動大或需靈活調(diào)配資金者；增額終身壽險增額終身壽險主打靈活儲蓄+財富傳承，現(xiàn)金價值/保額按固定利率增長，無強制領取要求，可通過減保按需取現(xiàn)金價值，同樣適合收入波動或需靈活調(diào)配資金的人。

除了社保和商業(yè)保險，國家還推出了個人養(yǎng)老金賬戶，專門幫大家補充養(yǎng)老，而且有稅收優(yōu)惠，35歲交特別劃算。

這個賬戶怎么用？簡單說，你先在銀行開一個個人養(yǎng)老金賬戶，每年最多可以往里面存1.2萬元，這筆錢可以用來買養(yǎng)老保險、理財?shù)犬a(chǎn)品。

它最大的好處是省稅，比如你每月工資1.5萬，按現(xiàn)行稅率，每年交1.2萬到個人養(yǎng)老金賬戶，大概能省2000-5000元的稅，相當于國家?guī)湍愠袚艘徊糠直ＹM。而且這筆錢會一直存到你退休才能取，能強制自己攢下養(yǎng)老錢，避免平時亂花。

35歲開始每年存1.2萬，到60歲時，就算按保守的3%利率計算，也能攢下近60萬，加上社保和商業(yè)保險，晚年保障會更全面。

以上就是常規(guī)的35歲養(yǎng)老保險的介紹。35歲規(guī)劃養(yǎng)老，重點不在于一下子花很多錢，而在于提前做好準備。哪怕每月只多存幾百塊，經(jīng)過20多年的積累，也能給晚年生活添一份踏實。社保保基礎，商業(yè)保險提質(zhì)量，個人養(yǎng)老金省點稅，三者結(jié)合，能讓晚年生活既有兜底，又有品質(zhì)，不用再擔心老了物質(zhì)生活大打折扣。最好的養(yǎng)老保障，始于35歲的遠見與行動。從今天開始，用養(yǎng)老保險鎖定未來的確定性，讓晚年的自己感謝現(xiàn)在未雨綢繆的自己。