隨著家庭汽車保有量提升、居民財產保護意識增強，財產保險已成為守護家庭資產的重要屏障。然而，近期針對車輛保險、家庭財產保險的 “代理退保” 騙局持續高發，不少消費者因輕信虛假承諾，不僅失去財產保障，還蒙受經濟損失。下面通過具體案例，拆解財產保險領域 “代理退保” 的風險套路。

01典型案例

杭州陳先生 2024 年初為兩輛汽車投保車險、為新房投保家財險，年繳保費 1.2 萬元。后因資金緊張，被社交平臺 “車險 / 家財險全額退保，可退 80% 保費” 的廣告吸引，聯系上某 “代理機構”。

該機構先貶低陳先生現有保單 “性價比低”，承諾退保后幫其換低價保單并拿回 8000 元退費，僅收退費 20% 作為服務費。陳先生輕信后，提供了身份證、行駛證、保單照片等信息，還按要求轉賬 500 元 “打點定金”。

一周后，陳先生發現車險、家財險均被退保，僅收到保險公司退還的 1200 元短期現金價值（遠低于承諾的 8000 元），且 “代理機構” 失聯。更嚴重的是，車險 “脫保” 導致車輛上路違法，家財險退保讓新房失去保障。

最終，在保險公司協助下，陳先生報警并凍結相關賬戶，追回 500 元定金，但信息泄露造成的信用影響仍需長期修復。

02案例分析

財產保險領域的 “代理退保” 騙局，主要瞄準消費者對 “短期退保規則”“險種保障范圍” 的認知盲區，尤其在車險、家財險等高頻投保領域，不法分子的套路更具針對性：

一方面，利用財產保險 “短期退保現金價值低” 的特點設局，以 “全額退費” 為噱頭，讓消費者誤以為能拿回大部分保費，實則最終到手金額遠低于預期。

另一方面，精準鎖定 “資金緊張”“追求低價” 的消費群體。像陳先生這樣因短期資金壓力想減少保費支出的消費者，或為車輛、房屋尋求 “高保障低價格” 保險的人群，容易被 “退保后換低價保單” 的承諾吸引。而不法分子在獲取消費者的行駛證、房產證等財產信息后，不僅會冒用身份退保，還可能將信息倒賣用于金融詐騙，導致消費者面臨財產和信用的雙重風險。

此外，財產保險與日常生活關聯緊密，退保后可能引發連鎖風險。如車險退保后車輛 “脫保”，上路行駛將面臨扣分、罰款的法律責任，一旦發生事故需自行承擔全部損失；家財險退保后，房屋及室內財產若遭遇火災、水管爆裂等意外，也無法獲得保險賠償，這些隱性損失往往比被騙的服務費更嚴重。

03風險提示

（一）明確財產保險退保規則，理性決策

投保前需仔細閱讀財產保險條款，了解短期退保現金價值計算方式；家財險退保則需根據保險合同約定，按實際承保時間折算。如需退保，務必通過保險公司官方渠道辦理，避免委托第三方。

（二）警惕 “低價換保”“全額退費” 的虛假承諾

切勿輕信社交平臺、短視頻中 “車險退保換低價保單”“家財險全額退費” 的廣告。正規保險公司的財產保險產品定價受監管部門管控，若遇到聲稱 “能拿到內部低價保單” 的機構，大概率是騙局，需直接向保險公司官方客服核實。

（三）保護財產及個人信息安全

辦理財產保險時，行駛證、房產證、銀行卡等信息均涉及核心財產安全，切勿隨意提供給陌生 “代理機構”。不法分子可能利用這些信息冒用身份退保、抵押財產，甚至進行金融詐騙。若需委托他人辦理保險業務，需簽訂正規授權委托書，并確認對方為保險公司認可的合法代理人。

（四）遭遇騙局后及時止損，合法維權

若發現被 “代理機構” 欺騙退保，需第一時間采取三項措施：一是聯系保險公司凍結保單，防止對方進一步操作；二是向公安機關報案，提供轉賬記錄、聊天記錄等證據，爭取追回損失；三是核查個人信息是否泄露，避免因信息濫用影響個人信用。同時，盡快恢復財產保險保障，如車險 “脫保” 后需在 24 小時內續保，避免因保障空缺面臨意外風險。