劉先生一家需要做財(cái)務(wù)分析,第一步就是需要先對(duì)家庭的財(cái)務(wù)進(jìn)行報(bào)表化,包括資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表,利潤(rùn)表在家庭財(cái)務(wù)分析的時(shí)候一般不大常用。下
面對(duì)劉先生家的報(bào)表進(jìn)行初步分析：
表1：劉先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn)按照期限長(zhǎng)短,債務(wù)可分為短期負(fù)債（1年以下）、中期負(fù)債（1-5年）和長(zhǎng)期負(fù)債（5年以上）等。而凈資產(chǎn)是指家庭的資產(chǎn)減去債務(wù)后剩下的那一部分財(cái)富,它表示了在某個(gè)時(shí)點(diǎn)上家庭償還了所有債務(wù)后能夠支配的財(cái)富價(jià)值。
表1為劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表,家庭總資產(chǎn)192萬(wàn),由于已經(jīng)還貸幾年,家庭房屋貸款還剩下90萬(wàn)元,總資產(chǎn)減去總負(fù)債后的家庭凈資產(chǎn)為102萬(wàn)元。根據(jù)上表計(jì)算,劉先生家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例為46.9%,低于50%的安全水平,說(shuō)明劉先生家庭目前的資產(chǎn)狀況較為穩(wěn)健。家庭凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例為53.12%,也說(shuō)明劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況比較穩(wěn)健,即使在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)也有能力償還所有債務(wù)。
葛女士家庭的情況,現(xiàn)年45歲,上海人。經(jīng)商十余年,家庭資產(chǎn)較豐厚,資產(chǎn)在120萬(wàn)左右。現(xiàn)在葛女士每月的收入大概在2.1萬(wàn)左右。另有兩套房產(chǎn),市場(chǎng)價(jià)值在450萬(wàn)。葛女士女兒目前正在上大學(xué),家庭也無(wú)外債負(fù)擔(dān)。不過(guò),葛女士看到最近的銀行降息,想自己資金存在銀行的收益越來(lái)越不劃算,因此她想做一些其他理財(cái)。
【理財(cái)分析】目前葛女士的資產(chǎn)比較豐厚,資產(chǎn)主要以擁有的兩套房產(chǎn)為主,占總資產(chǎn)570萬(wàn)（120萬(wàn)+450萬(wàn)=570萬(wàn)）的78%。另外在收入上,每年合計(jì)有約25.26萬(wàn)（2.1萬(wàn)x12月=25.2萬(wàn)）的收入,此在上海屬于一個(gè)中等收入家庭。而葛女士女兒目前尚在讀大學(xué),花費(fèi)不多。總的家庭支出據(jù)了解只在8000元左右。
【理財(cái)建議】理財(cái)師建議葛女士,個(gè)人和家庭的理財(cái)應(yīng)著重在以下方面開(kāi)展：1、減少儲(chǔ)蓄,增加投資葛女士也了解到,目前的銀行的活期儲(chǔ)蓄的利率才0.35%,而一年期定存,最新的利率也僅2%。儲(chǔ)蓄對(duì)于資產(chǎn)增值來(lái)說(shuō),速度相當(dāng)緩慢,因此要想做好理財(cái),讓財(cái)富增值,需降低儲(chǔ)蓄的比例,轉(zhuǎn)為有較高收益的投資。2、中長(zhǎng)期的投資可用儲(chǔ)蓄的30%-50%左右配置中長(zhǎng)期的投資。以市場(chǎng)上比較熱門(mén)的宜盛宜盛寶為例,配置50萬(wàn)左右,對(duì)應(yīng)年收益率是10.6%。總的收益在9.6%-13%區(qū)間。這部分投資,可較好的在中長(zhǎng)期時(shí)間段中增值家庭財(cái)富。簡(jiǎn)單計(jì)算可知,如1元錢(qián)以10%的年收益率利滾利復(fù)利投資,那么5年后增值將為1.6倍。10年后則可達(dá)2.6倍,增值驚人。像這些,可做為家庭的主力資產(chǎn)配置投資。3、短期理財(cái)此外對(duì)于平時(shí)的生活費(fèi)用,以及短期的,比如葛女士經(jīng)營(yíng)上的往來(lái)的資金等剩余部分,建議可放置在余額寶等理財(cái)工具中,享受3.5%左右的收益。如此也比單純的放置于銀行收益要高出很多,且放置在余額寶也基本能滿足資金流動(dòng)性的需求,收款、打款也都很方便。4、住房出租對(duì)于葛女士,有兩套房子,其中的一套非自住房其實(shí)也可進(jìn)行出租。為避免收租的麻煩,其實(shí)也可采用租給別人,別人再租出去的形式出租。收租只向轉(zhuǎn)租人收即可,也比較的省時(shí)省力。如此每個(gè)月多賺幾千元應(yīng)該也是問(wèn)題不大的。如此也能增加個(gè)人的財(cái)富。5、加強(qiáng)家庭的保障最后對(duì)于葛女士建議個(gè)人適當(dāng)?shù)脑黾?。比如?guó)家的、,可進(jìn)行補(bǔ)繳,讓未來(lái)可享受一個(gè)基本的福利保障。另外有能力的話,也可通過(guò)師幫助配置一部分或海外保險(xiǎn)來(lái)作為配套養(yǎng)老的補(bǔ)充。對(duì)于保障,葛女士首先考慮的是自己的保障,畢竟以后如果女兒長(zhǎng)大出嫁,大多只能顧她自己,而葛女士的未來(lái)生活,最好還是獨(dú)立的依靠自己會(huì)比較安心和實(shí)在。
【保險(xiǎn)知識(shí)】由于會(huì)伴隨的晚年生活,業(yè)內(nèi)人士建議,購(gòu)買(mǎi)首先應(yīng)選擇一家投資收益好且發(fā)展穩(wěn)健的,這樣未來(lái)的收益才可以更好地抵御通貨膨脹,從而獲得更高保障。目前市場(chǎng)上可以作為積累的大致分為4類(lèi)：傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、和萬(wàn)能型。這4類(lèi)保險(xiǎn)相對(duì)而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)的額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型等新型壽險(xiǎn)由于投入較高,適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議,養(yǎng)老險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能較弱,建議搭配一些意外、住院門(mén)診、重疾險(xiǎn)等,這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。 交保費(fèi)的多少與投保年齡成正比,如條件允許可盡早購(gòu)買(mǎi)；如果家庭收入一般,先做保障規(guī)劃,可以選擇一些年輕時(shí)提供大病保障、年老時(shí)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。 此外,不要挪用養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶資金去投資。
保險(xiǎn)專(zhuān)家還提醒： 養(yǎng)老保險(xiǎn)第一追求的是穩(wěn)健、安全,然后才是收益。千萬(wàn)不要挪用自己的養(yǎng)老金,盲目投資,應(yīng)選擇給付和收益確定性較高的產(chǎn)品。
今年33歲的鐘舒,無(wú)收入來(lái)源。她正接受美容培訓(xùn),打算明年初開(kāi)個(gè)美容院。丈夫今年35歲,月收入15000元左右。女兒3周歲,今年5月份剛上幼兒園。鐘舒在29歲時(shí)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn),其中一份是 女性險(xiǎn) ,每年交420元,還有一份是 守衛(wèi)人生兩全保險(xiǎn) ,每年交3640元。 鐘舒家庭手頭有3套房產(chǎn)(現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)每套大概60萬(wàn)元),其中第三套是貸款,月供1800元,打算在這套房子里開(kāi)美容院?，F(xiàn)有活期存款9萬(wàn)元。每月主要支出情況：房子月供1800元,生活費(fèi)2000元,女兒入托費(fèi)1000元,保險(xiǎn)費(fèi)平均每月338元。 鐘舒希望能盡快還清外債,并給丈夫購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)增加保障,為孩子以后學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用做些準(zhǔn)備,為夫妻養(yǎng)老做規(guī)劃,明年初美容院能順利開(kāi)業(yè)。 對(duì)此,記者邀請(qǐng)了渤海銀行北京分行、第二屆全國(guó)十佳理財(cái)師姜龍君作規(guī)劃。 理財(cái)分析： 鐘舒家庭正處于事業(yè)和家庭的成長(zhǎng)期,從其現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)狀況來(lái)看,當(dāng)前配置不太合理：現(xiàn)金資產(chǎn)均為活期存款,收益率過(guò)低,無(wú)成長(zhǎng)型資產(chǎn),易受通脹影響；從房屋總價(jià)來(lái)看,現(xiàn)有3套房產(chǎn)均為小戶型,難以滿足三口之家的實(shí)際需求。并且該家庭資產(chǎn)主要為不動(dòng)產(chǎn),雖然具有保值增值、對(duì)抗通脹的優(yōu)勢(shì),但流動(dòng)性不佳,難以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。 理財(cái)建議： 保險(xiǎn)規(guī)劃：按照 十一 法則,鐘舒家庭保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%,大約為4060元,可投保重大疾病保險(xiǎn),以及保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)?，F(xiàn)有保險(xiǎn)組合到期后再做調(diào)整。 子女教育與養(yǎng)老規(guī)劃：對(duì)于這部分規(guī)劃,鐘舒可采取采取穩(wěn)健、保守的理財(cái)策略。其中拿出現(xiàn)有存款的5.5萬(wàn)元,購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品,一年期預(yù)期收益約4%；子女教育與養(yǎng)老金的儲(chǔ)備建議采取基金定投方式,品種以指數(shù)型基金為宜,每月定投3000元左右,按年收益8%來(lái)算,女兒到6歲時(shí),可積累12萬(wàn)元,十年可積累55萬(wàn)元。其余部分以3個(gè)月定期存款形式累積。 創(chuàng)業(yè)規(guī)劃： 建議鐘舒推遲美容院的開(kāi)業(yè)計(jì)劃。一方面,明年年初預(yù)計(jì)美容客源不夠理想；另一方面,小戶型未必適合美容院的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。從自身能力來(lái)看,鐘舒并無(wú)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),僅憑初學(xué)的美容手法,很難獨(dú)立支撐美容院的經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作,建議先從美容師做起,待積累足夠經(jīng)驗(yàn)和一定客源后,再自主創(chuàng)業(yè)。
具體的理財(cái)方案：
1、 劉先生夫婦可以將存款30萬(wàn)中拿出7萬(wàn)作為應(yīng)急準(zhǔn)備,以現(xiàn)金或者活期存款等流動(dòng)性好的方式持有,剩余資金做投資組合,使得資產(chǎn)保值增值,詳見(jiàn)投資組合操作方案。
2、 劉先生夫婦可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)顧問(wèn)咨詢壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)組合,保額設(shè)置為150萬(wàn)左右,保費(fèi)控制在3--5萬(wàn)左右。
3、 月節(jié)余資金13000中,假設(shè)每月留出4170元作為保費(fèi),則可留出1250元作為子女教育定投,3765元作為劉先生夫婦養(yǎng)老定投,還可節(jié)余3815元。定投可以選指數(shù)基金,比如嘉實(shí)300或廣發(fā)中證500,定投指數(shù)基金是長(zhǎng)期投資,在累計(jì)金額達(dá)到相應(yīng)目標(biāo)后可取出轉(zhuǎn)成銀行存款。
4、 投資組合可以為：對(duì)剩余的23萬(wàn)進(jìn)行資產(chǎn)配置,由于劉生夫婦比較厭惡風(fēng)險(xiǎn),可以配置較大比重的債券基金,比如純債基金（廣發(fā)純債債券基金）70%+股票基金（廣發(fā)核心精選股票基金）30%。另外,每月還可節(jié)余的3815元也可做如下組合進(jìn)行基金定投：債券基金50%（廣發(fā)增強(qiáng)債券基金,用做給父母未來(lái)生病用）+指數(shù)基金50%（廣發(fā)中證500,用做旅游基金或其他改善生活所用基金）。
家庭理財(cái)規(guī)劃要盡量實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo)與短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與獲取投資收益相結(jié)合,優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)質(zhì)量。
1、應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃家庭需要對(duì)月必需支出準(zhǔn)備應(yīng)急現(xiàn)金保障,以備緊急情況出現(xiàn)時(shí)能有適當(dāng)?shù)木彌_時(shí)間,為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)提供現(xiàn)金支持。劉先生家庭月支出比較大,需要整理月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出,根據(jù)劉先生家庭情況,房貸和養(yǎng)車(chē)支出及月生活費(fèi)支出為月必需支出。那么,應(yīng)急準(zhǔn)備以月必需支出的3-6倍來(lái)準(zhǔn)備應(yīng)急資金,以便應(yīng)付意外情況下未來(lái)3-6月的必需支出。假設(shè)15000元的80%是必需支出,則劉先生家庭需要準(zhǔn)備36000-72000作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
2、長(zhǎng)期保障規(guī)劃家庭應(yīng)該注重長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖,主要通過(guò)配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。劉先生夫婦都有社保,但只是基本保障。如果劉先生家庭想釋放更多的財(cái)務(wù)資源用于滿足其他目標(biāo),則可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),以商業(yè)保險(xiǎn)作好補(bǔ)充保障后,再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)可將保額設(shè)置在年收入的5-10倍,即保障意外情況下未來(lái)5-10年的收入,保費(fèi)控制在年收入的10%-15%左右。按照劉先生家庭的年收入33.6萬(wàn)來(lái)計(jì)算,可將保額設(shè)置為168- 336萬(wàn),保費(fèi)控制在年收入的適當(dāng)范圍,大致為3萬(wàn)--5萬(wàn)保費(fèi)支出。商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種考慮壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)（即先給最能賺錢(qián)的人買(mǎi)）,再給次經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi),最后才給孩子買(mǎi)。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)顧問(wèn),通過(guò)不同組合可以在控制保費(fèi)的情況下達(dá)到相應(yīng)的保額需求。
3、子女生育和教育規(guī)劃在子女方面,如果單位已經(jīng)配備了生育保險(xiǎn),則劉先生家庭可準(zhǔn)備1萬(wàn)左右的生育金用來(lái)應(yīng)付一些情況就可以了。當(dāng)子女出生后,一方面月生活支出將增加1000-2000元,另一方面還需要為子女準(zhǔn)備未來(lái)的教育基金。劉先生家庭可從子女出生開(kāi)始為他每月做一筆基金定投,如果每月投資1250元,投資18年后,按照基金年收益8%左右計(jì)算,可在孩子18歲時(shí)籌集到60萬(wàn)左右的教育資金,如果劉先生夫婦有更高的要求,可相應(yīng)提高定投金額。理財(cái)師建議,劉先生夫婦可在孩子出生后再次聯(lián)系理財(cái)師,根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況修改和完善理財(cái)規(guī)劃,在子女教育方面則主要體現(xiàn)在劉先生夫婦對(duì)于孩子教育的期望情況。4、養(yǎng)老規(guī)劃這里的養(yǎng)老規(guī)劃不是給父母的養(yǎng)老,而是為劉先生夫婦自己作好準(zhǔn)備,以減輕子女未來(lái)的負(fù)擔(dān)。隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步,人的壽命越來(lái)越長(zhǎng),而子女的人數(shù)越來(lái)越少（一般是獨(dú)生子女）,所以子女以后的負(fù)擔(dān)很重。按劉先生夫婦目前的消費(fèi)水平,退休后要想保持和退休前一樣的生活是比較困難的。按目前的總支出15000元計(jì)算,扣除房貸和養(yǎng)車(chē)支出還剩下9500元左右,那么按照55歲退休時(shí)的生活費(fèi)水平計(jì)算,按年通貨膨脹率3%計(jì)算,則每年需要19891元。通過(guò)計(jì)算,55歲退休到85歲的30年間雙方共需要生活費(fèi)用716萬(wàn)。即使一半有社保來(lái)支付,另一半也需要自己籌集。那么,劉先生家庭可以通過(guò)每月定投基金3765元來(lái)籌備這筆養(yǎng)老費(fèi)用,如果還需要提高老年時(shí)的生活水平,則需要再提高月定投額度。而對(duì)于父母的考慮,由于父母年齡已經(jīng)60歲,過(guò)了買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī),保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)倒掛情況,所以現(xiàn)在已經(jīng)不適合買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)了。父母如果有社保,依賴(lài)社?？梢越鉀Q基本問(wèn)題,其他問(wèn)題只能通過(guò)劉先生夫婦來(lái)解決。劉先生夫婦可以每年將一筆錢(qián)給父母儲(chǔ)蓄起來(lái),在他們需要的時(shí)候拿出來(lái)用。給父母存的這筆錢(qián)最好是用風(fēng)險(xiǎn)較小的方式保留,以應(yīng)付不時(shí)之需,盡量不要做較高風(fēng)險(xiǎn)的投資。
今年35歲的竇先生在長(zhǎng)沙市事業(yè)單位工作,收入比較穩(wěn)定,每月4000元；愛(ài)人在私企工作,月入3000元以上。這兩年,家庭年收入平均可達(dá)10萬(wàn)元,兩人均有社保,但未買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。隨著孩子長(zhǎng)大,家庭開(kāi)支也在逐漸增加,兩人商量著要好好理財(cái)了。目前,兩人在長(zhǎng)沙市開(kāi)福區(qū)和麓谷各有一套住房,開(kāi)福區(qū)的房子已出租,月租金1600元；而麓谷的住房自住,每月還需向銀行還款1500元左右,按揭期限還有4年。投資方面,閑置資金4萬(wàn)元,活期狀態(tài)；基金投入2萬(wàn)余元,虧損狀態(tài)；股票投入7萬(wàn)元,目前市值4.8萬(wàn)元。孩子在讀小學(xué)一年級(jí),包括興趣班等,一年開(kāi)支1.5萬(wàn)元左右。每月家庭開(kāi)銷(xiāo)不算大,在1500元左右。
【理財(cái)目標(biāo)】
1.盤(pán)活手中資金和股票、基金；2. 2014年買(mǎi)一輛家用小轎車(chē)；3.為孩子準(zhǔn)備一筆教育基金,計(jì)劃孩子高中畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)。
【財(cái)務(wù)分析】竇先生家庭年收入合計(jì)為：工資收入10萬(wàn)+房租收入1.92萬(wàn)=11.92萬(wàn)；支出合計(jì)為：房貸1.8萬(wàn)+消費(fèi)支出1.8萬(wàn)+子女教育費(fèi)1.5萬(wàn)=5.1萬(wàn),年結(jié)余6.82萬(wàn)元。從目前的情況來(lái)看,竇先生的家庭財(cái)務(wù)狀況比較好,家庭收入穩(wěn)定,支出也較為固定,每月約有5200元的節(jié)余。從家庭生命周期來(lái)看,竇先生家庭目前處于成長(zhǎng)期。由于家庭成長(zhǎng)期的特殊性,結(jié)合竇先生的理財(cái)目標(biāo),可將資金合理分配于基金、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)韧顿Y渠道。
【理財(cái)建議】現(xiàn)金規(guī)劃家庭應(yīng)急資金是為了保障家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和意外時(shí)的應(yīng)急需要,從財(cái)務(wù)安全角度出發(fā),準(zhǔn)備金額為3～6個(gè)月的支出。根據(jù)竇先生的家庭支出情況,可適當(dāng)降低活期存款金額,保留1萬(wàn)元資金作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。此外,申請(qǐng)一張信用卡也是籌備家庭應(yīng)急備用金的不錯(cuò)選擇；所持有的股票、基金,可以視情況選擇止損或者等待時(shí)機(jī)再出手；手中剩余3萬(wàn)活期可投入穩(wěn)健基金產(chǎn)品里,資金安全,收益也很可觀。購(gòu)車(chē)規(guī)劃有車(chē)可以方便工作、子女接送,提高生活品質(zhì),但買(mǎi)車(chē)不僅意味著一次性大筆支出,還意味著日常開(kāi)支的大幅增加,對(duì)購(gòu)房月供能力和日常財(cái)富積累都構(gòu)成挑戰(zhàn)。所以建議謹(jǐn)慎考慮,第一輛車(chē)可優(yōu)先考慮10萬(wàn)元左右小排量的經(jīng)濟(jì)型小車(chē),采用信用卡分期付款,手續(xù)簡(jiǎn)便。教育規(guī)劃雖然竇先生的小孩目前讀小學(xué)一年級(jí),還有11年才高中畢業(yè),但提早做規(guī)劃,可取得較好的效果。建議從現(xiàn)在開(kāi)始每月從家庭收入結(jié)余中拿出2000元(4年后房貸還清可增加投入金額)投資來(lái)積累這筆費(fèi)用。
選擇銀行的教育基金定投組合,每月投資2000元,選擇兩只股票型基金和一只債券型基金,投資周期在10年左右,既能完成以后的理財(cái)計(jì)劃,又可獲得較高收益,能充分發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。保險(xiǎn)規(guī)劃由于竇先生夫妻除單位提供的基本社保外,沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn),一旦夫妻雙方中有一人出現(xiàn)意外,就會(huì)導(dǎo)致家庭收入大幅下降,對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)造成重大影響。因此,在社保齊全的情況下,建議夫妻倆購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)額為50～70萬(wàn)元的意外險(xiǎn),以此配合整體保障規(guī)劃。如果按照20年標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)計(jì)算,人均年交保費(fèi)在5000～6000元。這兩份保障計(jì)劃除了能在未來(lái)20年中提供保障以外,20年后也能通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄積累下一筆不錯(cuò)的家庭資產(chǎn)。
長(zhǎng)沙的李莉女士是名全職太太,有一個(gè)年收入逾16萬(wàn)元的三口之家,按理說(shuō)她完全可以過(guò)上安逸的生活。但是,女兒出國(guó)留學(xué)的事兒,丈夫想提前退休的事兒,最近讓她很操心。上周,李莉女士向本報(bào)來(lái)電咨詢,希望理財(cái)師能為她的家庭制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。
理財(cái)案例
李莉女士今年42歲,為了照顧家庭,早年已經(jīng)從原單位辭職。丈夫馬先生今年44歲,目前在一家日用品生產(chǎn)企業(yè)從事管理工作,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,年收入逾16萬(wàn)元。女兒今年14歲,讀初二。
家庭目前有40萬(wàn)元的銀行活期存款,8萬(wàn)元基金,12萬(wàn)元股票,家庭兩套住房的情況分別為：市值60萬(wàn)元的投資房產(chǎn)(無(wú)按揭),以及市值80萬(wàn)元的自用住宅；李莉女士的丈夫月薪1萬(wàn)元左右,年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元,投資的房產(chǎn)每月有1300元的房租收入。家庭每月固定開(kāi)銷(xiāo)3000元左右,女兒的教育費(fèi)1000元,父母贍養(yǎng)費(fèi)1000元。家庭收入和支出一直比較穩(wěn)定,但是希望通過(guò)投資理財(cái),能比較從容地送女兒本科畢業(yè)后出國(guó)留學(xué),夫妻倆在丈夫55歲退休后也有比較充裕的資金享受生活。
1、80萬(wàn)留學(xué)準(zhǔn)備金的投資配置。
2、希望有一個(gè)高品質(zhì)的老年生活。
理財(cái)分析
以目前家庭財(cái)富情況來(lái)看,李女士家庭已經(jīng)進(jìn)入 富裕階層 的行列。李女士家庭屬于高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債家庭,自用住宅不計(jì)在內(nèi),現(xiàn)有資產(chǎn)中五成屬于投資性資產(chǎn),投資性資產(chǎn)占比高。李女士家庭年結(jié)余10萬(wàn)元,家庭儲(chǔ)蓄率52.63%,是一個(gè)高收入低支出的家庭,家庭理財(cái)規(guī)劃彈性大。
根據(jù)李女士提出的理財(cái)需求,通過(guò)綜合評(píng)估各方面財(cái)務(wù)情況,考慮李女士家庭情況及風(fēng)險(xiǎn)屬性,中國(guó)銀行芙蓉支行理財(cái)經(jīng)理朱江建議：除了達(dá)成理財(cái)目標(biāo)所需的資金,家庭剩余資產(chǎn)可根據(jù)李女士家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力,進(jìn)行合理配置；考慮到將來(lái)子女留學(xué)費(fèi)用的增加及其他導(dǎo)致家庭月消費(fèi)金額上漲的因素,建議夫婦二人做穩(wěn)健性投資。
理財(cái)建議
【現(xiàn)金規(guī)劃】 李莉女士可以將活期存款保留5萬(wàn)元作為家庭的緊急備用金,可購(gòu)買(mǎi)中行理財(cái)產(chǎn)品 日積月累 ,該產(chǎn)品的收益是活期存款的6.5倍,在工作日的9：00至15：30內(nèi)隨時(shí)贖回,本金及時(shí)到賬；再購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元5年期電子式國(guó)債,年利率5.4%,以取得固定收益。
【教育規(guī)劃】 建議用7～8年的時(shí)間做長(zhǎng)期投資,為女兒出國(guó)深造準(zhǔn)備教育金。但目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)還不太明朗,通貨膨脹預(yù)期逐步加大,除持有的基金、股票,可將剩余的25萬(wàn)元投資開(kāi)放式基金,以保證資產(chǎn)增值,可以選擇過(guò)往業(yè)績(jī)較好的基金來(lái)實(shí)現(xiàn)80萬(wàn)元的理財(cái)目標(biāo)?；鹜顿Y配置比率如下：股票型基金 25%,配置型基金 50%,債券型基金 25%。
【養(yǎng)老規(guī)劃】 馬先生計(jì)劃在11年后退休,而退休時(shí)的家庭資產(chǎn)期望能有比較充足的保障,且還能每年出國(guó)旅游一次,建議李莉女士從每月資金結(jié)余中拿5000元以基金定投的形式投資,用作將來(lái)的養(yǎng)老金。
基金定投具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平攤成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn),可憑借長(zhǎng)期堅(jiān)持投資產(chǎn)生的復(fù)利效果,達(dá)到財(cái)富積累的目的。堅(jiān)持長(zhǎng)期投資再加上 復(fù)利回報(bào) 的威力,到退休的時(shí)候必會(huì)獲得相當(dāng)可觀的收益,李莉女士夫婦仍然能保持退休前的生活水平,享受退休后高質(zhì)量的生活。
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如今人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度也提高了。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是與家庭生活關(guān)系最為密切的保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，又稱(chēng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為基本保險(xiǎn)和附加保險(xiǎn)?；倦U(xiǎn)包括保險(xiǎn)人的房屋、裝修、家具、家用電器等一般財(cái)產(chǎn)，附加險(xiǎn)包括盜竊搶劫附加損失險(xiǎn)、熱水管道爆裂附加險(xiǎn)等。
案例一：李女士為自己的房子投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋及裝修部分的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元。然而，李女士認(rèn)為沒(méi)有必要全部投保，于是給他們投保了50萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)期間，發(fā)生了火災(zāi)，一些房屋和室內(nèi)物品被燒毀。李女士向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，損失金額為15萬(wàn)元，但由于李女士未能投保，保險(xiǎn)公司只支付7.5萬(wàn)元的全險(xiǎn)。
案例分析：家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)雖然沒(méi)有必要高保但也要根保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值足額投保，這樣才能在發(fā)生事故后得到足夠的賠償，不要因?yàn)槭×恕靶″X(qián)”而丟了“大錢(qián)”。
案例二：劉大爺已經(jīng)為自己的房子投保家財(cái)險(xiǎn)多年，并附加盜搶險(xiǎn)，劉大爺出門(mén)遛狗忘記關(guān)窗鎖門(mén)，盜賊入戶，偷走現(xiàn)金兩萬(wàn)元和價(jià)值伍仟元的電子產(chǎn)品，劉大爺發(fā)現(xiàn)后立即報(bào)警并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后發(fā)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)丟失的原因是劉大爺沒(méi)有鎖好門(mén)窗，這不在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒絕賠償。
案例分析：盜竊、搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指因外部盜竊、搶劫直接損壞存放在保險(xiǎn)合同約定地址的室內(nèi)財(cái)物，有明顯痕跡，并經(jīng)公安部門(mén)確認(rèn)的，自案發(fā)之日起三個(gè)月內(nèi)仍未破案或者追繳的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照附加合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。房屋標(biāo)的物被盜的，不包括保險(xiǎn)損失。